心靈之緣

聯徵中心之個人信用評分模型係以聯徵中

心所蒐集在揭露期限內之該當事人信用資料，

參照相關之統計理論模型，將該信用資料予以

客觀、量化演算而得之一分數，其反映該當事

人未來能否準時履行還款義務之信用風險。評

分模型使用信用資料，僅包括個人於整體金融

機構之貸款資料、信用卡資料、繳款狀態資

料、票信資料、查詢記錄資料等，並無個人之

所得收入、存款、資產狀況等資料。若將此

些資訊以其內涵主要可區分成5大類型，分別

為：1、繳款行為；2、負債程度；3、新信用

申請；4、信用歷史長度；5、信用業務往來型

態。因此對於個人而言，可分別藉由這五大面

向的改善提升個人信用評分分數：

1、每期應正常繳交應繳金額和償還本金；

2、避免過分使用信用卡循環信用或個人信用貸款；

3、避免短期內申請太多張信用卡或個人信用貸款；

4、 維持與金融機構正常往來；

5、 避免持有太多授信帳戶；

由於個人信用評分給分的依據，皆來自於

個人過去與金融機構往來的交易紀錄，個人需

藉由過去的交易往來紀錄證明自己有能力與意

願償還負債並慢慢累積出個人的信用，進而提

高個人信用評分分數。

根據計算個人信用評分的5大類型 ( 繳款行

為、負債程度、新信用申請、信用歷史長度、

信用業務往來型態 ) 評分變數，分別進行分析

剪卡或結清帳戶的影響：

1、並不會改變其繳款紀錄，對評分無太大助益。

2、會降低負債程度，可增加個人信用評分。

3、並不會改變其信用申請，對評分無影響。

4、可能會降低信用長度之計算，對評分有減少影響。

5、會改變信用往來的狀況，可能會增加個人信用評分。

以一般的情況來看，剪卡或結清帳戶主要

影響到負債程度、信用歷史長度和信用往來類

型的變數，進而會信用評分產生影響，但並無

確切保證此行為是否會增加或減少信用評分，

尚須依據個人目前整體的信用狀況進行判斷。

而對個人而言，被查詢的紀錄運用於信用評分主要的目的

為評估該戶信用擴張的程度，因此銀行例行性

的查詢並不具備此項特徵，同時也為避免不同

銀行例行性的查詢政策造成的差異，在進行個

人信用評分計算時，個人被查詢紀錄只針對查

詢理由勾選「新業務申請」的部分進行使用，

並不包含「新業務申請」以外目的的查詢紀

錄。因此銀行例行性的查詢並不會個人信用評

分有所影響。

作者 vbn22